セミリタイア達成のための試算と目標額、今後の見通しについて【CoastFIREからのBarista/Side FIREへの移行】

FIREの種類についていろいろと検討し、今回は、目標額の修正を行っていきます。

簡単に自分の考えをまとめると、

CoastFIREの考え方で老後資金と教育資金に必要となる資金を確保する。（CoastFIRE:将来必要となる資産の元本を貯めきって、後は資産運用に任せて、生活費分だけ働くという考え方）
並行して、CoastFIRE達成後もフルタイムで働かなくていいように、キャッシュフロー投資によりBaristaFIREを移行する。（BaristaFIRE:セミリタイアとほぼ同義。資産収入と労働収入によって生活する。フルタイムよりもストレス軽減・自由な時間の増大がメリット。また、資産収入だけに頼らないため、必要な資産も少なくて済む。）

となります。一般的に言われる生活費の25倍を貯めてFIRE！という目標の立て方より、もう少し自分に合った目標を立てたい、という方はぜひ考え方の参考に読んでみてください！

必要となる老後資金
必要となる教育資金
年齢別のCoastFIREに必要となる資金
現状との差とCoastFIRE達成の見込み
Barista/Side FIREのために必要となる資産
目標額のまとめ

必要となる老後資金

まず最初は、キャピタルゲイン投資によるCoastFIREについて考えてみます。

老後資金を計算にするにあたっては、下記の前提をもとに算出しています。

61〜100 歳まで生きる、という前提で計算していきます。

基本生活費　95,000円✖️12カ月✖️40年 = 45,600,000円
住居関連費（住宅ローン）90,000円✖️12カ月✖️12年(住宅ローン完済が72歳) ＝ 12,960,000円
車両費　今の実績により年間　245,000円✖️40年 = 9,800,000円
その他支出（交際費、冠婚葬祭費等）今の実績により年間　69,8000円✖️40年 = 27,920,000円
贅沢費　50,000円✖️12カ月✖️40年 = 24,000,000円

老後資金として必要となる金額合計 120,280,000円

ここから年金額を引きます。

年金額は二人合わせて月150,000円を見込みます。実際はこの金額よりは多いと思いますが、計算上最低ラインで試算します。

150,000円✖️12カ月✖️40年

合計72,000,000円

年金を差し引いた、最終的に必要となる老後資金としては、　120,280,000円　➖　72,000,000円　　＝　48,280,000円

必要となる教育資金

自分たちは地方に住んでおり、中学校までは公立の学校に行くのはまず間違いありません。おそらく高校も公立の可能性が高いです。

そのため教育資金として準備するは大学の資金とし、高校までの資金は日々のキャッシュフローでまかないます。

大学にかかる費用として、下記を見込みます。

一人当たり

授業料　年間1,500,000円✖️４年間
仕送り　100,000円✖️12カ月✖️4年間

合計　10,800,000円　

二人では

合計　10,800,000円　✖️　２人分　＝　21,600,000円

年齢別のCoastFIREに必要となる資金

年齢別のCoastFIREを試算するあたっては、次のような前提をもとに行っていきます。

運用の前提

投資の利回り７％
物価上昇率　３％
CoastFIREのため、運用中の追加積立はなし

取り崩し等の条件

長女が大学に入学する50歳時点で10,800,000円を取り崩す。

次女が大学に入学する53歳時点で10,800,000円を取り崩す。

61歳時点で　48,280,000円の資産を保有している。

計算結果

61歳時点で48,280,000円の資産に達するには

53歳時点で上記の運用の前提で試算すると36,210,533円が必要となります。

実際には、10,800,000円の取り崩しを行って、36,210,533円が残っている必要があるため、

資産としては47,010,533円に達している必要があります。

同じように、50歳時点で上記の運用の前提で試算すると41,702,451円が必要となります。

実際には、10,800,000円の取り崩しを行って、41,702,451円が残っている必要があるため、

資産としては52,502,451円に達している必要があります。

ということで、50歳時点で52,502,451円に達するということを目的に、年齢別の必要となる資産を計算すると下記のとおりです。

年齢	運用できる期間	目標資産
36	15	28,841,374
37	14	30,016,417
38	13	31,239,332
39	12	32,512,070
40	11	33,836,662
41	10	35,215,220
42	9	36,649,942
43	8	38,143,117
44	7	39,697,127
45	6	41,314,449
46	5	42,997,663
47	4	44,749,455
48	3	46,572,616
49	2	48,470,057
50	1	50,444,801

目標資産と年齢

現状との差とCoastFIRE達成の見込み

キャピタルゲイン投資として行っているソニー生命変額年金保険については、2021年8月現在、24,681,833円となっています。

36歳時点で28,841,374が目標資産となるため、4,159,541円が不足しています。

以前作成した資産の見通しから、キャピタルゲイン投資として行っているソニー生命変額年金保険部分だけ抜き出すと下記のようになります。

西暦	年数	ソニー生命一時金	ソニー生命積立金	合計
2017年	1年目	12,100,000	759,275	12,859,275
2018年	2年目	13,310,000	1,594,477	14,904,477
2019年	3年目	14,641,000	2,513,194	17,154,194
2020年	4年目	16,105,100	3,523,786	19,628,886
2021年	5年目	17,715,610	4,635,437	22,351,047
2022年	6年目	19,487,171	5,858,251	25,345,422
2023年	7年目	21,435,888	7,203,347	28,639,235
2024年	8年目	23,579,477	8,682,947	32,262,424
2025年	9年目	25,937,425	10,310,506	36,247,931
2026年	10年目	28,531,167	12,100,822	40,631,989
2027年	11年目	31,384,284	14,070,170	45,454,454
2028年	12年目	34,522,712	16,236,457	50,759,169
2029年	13年目	37,974,983	18,619,371	56,594,354
2030年	14年目	41,772,482	21,240,582	63,013,064
2031年	15年目	45,949,730	24,123,915	70,073,645
2032年	16年目	50,544,703	27,295,579	77,840,282
2033年	17年目	55,599,173	30,784,408	86,383,581
2034年	18年目	61,159,090	34,622,117	95,781,207
2035年	19年目	67,274,999	38,843,601	106,118,600

キャピタルゲイン投資の見通し

目標資産と資産の見通しを組み合わせると次のようになります。

年齢	運用できる期間	目標資産	見通し
36	15	28,841,374	22,351,047
37	14	30,016,417	25,345,422
38	13	31,239,332	28,639,235
39	12	32,512,070	32,262,424
40	11	33,836,662	36,247,931
41	10	35,215,220	40,631,989
42	9	36,649,942	45,454,454
43	8	38,143,117	50,759,169
44	7	39,697,127	56,594,354
45	6	41,314,449	63,013,064
46	5	42,997,663	70,073,645
47	4	44,749,455	77,840,282
48	3	46,572,616	86,383,581
49	2	48,470,057	95,781,207
50	1	50,444,801	106,118,600