FIRE(セミリタイア)と貯蓄率の関係

セミリタイア・FIRE

セミリタイアと貯蓄率との関係については色々と言われていますが、自分的にはシンプルにまとめられているこちらのサイトが非常に参考になりました。

How to Reach Financial Independence — Playing With FIRE
Reaching financial independence isn’t complex. We can help. There are no tricks, no secrets, and no need to be a personal finance pro. It’s about being responsi...

ということで、今回は、こちらはのサイトをまとめてみました。

経済的に自立する方法

経済的自立に到達することは複雑ではありません。トリックも秘密もありませんし、金融のプロである必要もありません。経済的自立を達成させるのは、お金を多く稼ぐことではなく、今持っているお金に責任を持つことです。経済的に自立することは、次の2つに要約されます。

  1. 貯蓄率を上げる
  2. 差分を投資する

あなたの貯蓄率

貯蓄率は、税金やその他の生活費にお金を使った後に残っている金額です。貯蓄率は、経済的自立への速い道を進んでいるのか、遅い道を進んでいるのかについての確認できる強力な指標です。 

給料を全て使い切って生きている人の貯蓄率は0%です。300,000円を稼いで150,000円を節約する人は、50%の貯蓄率になります。貯蓄率が高ければ高いほど、経済的自立に早く到達することができます。貯蓄率が低いほど、経済的に自立するのに何十年も費やす可能性が高くなります。

貯蓄率は、早期に退職することができるか、あるいはまったく退職することができるかどうかの唯一、そして、最大の予因です。そして、貯蓄率に影響を与えるのは2つの要因だけです。それは、どれだけ稼ぐか、そして、いくら使うか。 

平均的なアメリカ人の貯蓄率は現在8%であり、これは彼らが引退するまでに56年かかることを意味します。 そして、厳しい現実は、もし退職するのに56年かかるとしたら、あなたはあまり引退を楽しむことができないでしょう。 

しかし、早く退職したい人は平均的ではありません。彼らは、自分たちが使わない100円が自分たちの人生を買い戻すために使っている100円であることを知っていて、50%以上の貯蓄率を目指しています。 

FIREムーブメントは、引退するためだけに、過度な節約生活を送り、日々の生活の喜びを犠牲にするグループであるという悪い評判がよくあります。もちろん、そのカテゴリーに当てはまる人もいます。しかし、FIREコミュニティの多くの人々は、自分の感じる幸福なお金の使い方を理解した上で支出し、収入を増やすための追加の方法を見つけることによって、50%以上の貯蓄率を持っています。 

収入の50%を節約した場合、いつ引退できますか?収入の50%を節約すれば、労働年数を17年に短縮できます。 

  • 収入の5%を節約すれば、62年で引退することができます
  • 収入の10%を貯蓄すれば、51年で引退することができます
  • 収入の20%を貯蓄すれば、37年で引退することができます
  • 収入の50%を節約すれば、17年で引退することができます

節約してできたお金を投資する

お金を節約し始めたら、経済的自立に向けた次のステップは投資することです。インフレのおかげで、普通預金口座にあるお金は、来年は今日よりも価値が低くなります。経済的自立を目指して努力している人々はこの事実を知っており、経済的に自由になる唯一の方法は、投資を通じてより多くのお金を稼ぐことであると知っています。 

お金を投資することは雪玉のような効果を生み出します。お金の小さな雪玉から始めて、それが進むにつれてそれがより多くの雪を拾うようになります。これが、複利の力です。小さな行動でも、継続していれば、時間の経過とともに大きくなります。雪玉が十分長く丘を転がり落ちるようにすれば、大きな複利の力を最大限活用できます。

投資は複雑で時間のかかるものである必要はありません。FIREコミュニティの多くは、低コストのインデックスファンドを利用しています。(ウォーレンバフェットの標準的な投資アドバイスです。)また、不動産に投資し、退職して生活するための収入を得ることができる賃貸住宅のポートフォリオを構築する人もいます。 

投資することで、節約したお金をさらに多くのお金に変えることができます。最終的に、投資されたお金は、働く必要はなくなり、生活をサポートするのに十分なお金を稼ぐことができます。この状態になった時が、本当に経済的に自由であるときです。 

ルールは単純明快ですが、従うのは簡単ではありません。FIREを達成するには、努力と決意が必要ですが、望む人誰でも可能です。 

経済的に自立するにはどれくらいのお金が必要ですか?

退職に近づくときに人々が最もよく尋ねる質問の1つは、「十分な資産があることをどうやって知ることができるか」です。

ここには簡単な答えがありますが、FIREコミュニティ以外の人はほとんど知りません。それは「4%ルール」です。

「4%ルール」を知っていれば、どれだけ節約する必要があるかを把握できます。4%のルールは、安全な引き出し率です。つまり、引退後は毎年投資から引き出すことができる金額です。 

4%のルールは、トリニティ大学の研究に基づいています。研究では、教授は次のようなことを言っています。

「株式が優勢なポートフォリオの場合、3%、4%の引き出し率は非常に保守的な数値です。これらのレートでは、大規模な遺産を相続人に遺贈したいと考えている退職者は、高い確率で成功させることができるでしょう」

言い換えれば、退職した後で、毎年資産の4%を引き出すならば、30年後に96%の確率で元本以上の資産を持っていることになります。別の見方をすれば、安全に退職する前に、年間支出の25倍を節約する必要があります。  

退職するためにどれだけ節約する必要があるかを知りたいのなら、最初に毎年いくら使うかを知る必要があります。次に、その数に、25を掛けます。その金額を節約すると、投資によって得られたお金で生活することができます。 

下のグラフは、4%ルールを使用して退職のためにどれだけ節約する必要があるかを示しています。

年間経費必要な資産
3,000,000円 75,000,000円
4,000,000円100,000,000円
5,000,000円125,000,000円
6,000,000円150,000,000円
7,000,000円175,000,000円
8,000,000円200,000,000円
9,000,000円225,000,000円
10,000,000円250,000,000円

現在の銀行口座を見て、15,000,000円の資産作る事さえできないと考えている場合は、多くの人が自分より悪い立場で始めていることを知っておいてください。何か新しいことを試してみると、お金がどれほど早く増え始めるかに驚くでしょう。複利は偉大です。

FIRE計算機を使って実験してみる

次にお金の話に入ります。お金の計算の実験を開始する時が来ました。FIRE計算機が様々な実験を手助けします。

現在の収入などを入力して、退職までの年齢を計算します。 

結果が満足のいくものでない場合でも、がっかりしないでください。自分も最初に実験したとき、退職予定は、80年代予定でした。悲惨です。変更しても構わないと思っていることを考えて、もう一度数字を変更して実行してください。小さな変更を行うだけでも、どれほど資産に影響を与えるかに驚かれると思います。

自分で実行する前に、ある例を見ていきましょう。彼女は31歳で、プロジェクトマネージャーとして650,000円(税引き後)を稼ぎ、家賃、車の支払い、その他の活動に対して毎月450,000円を費やしています。彼女は、高い生活費の地域での生活においてはかなり節約している方であり、これまでのところ、友人よりも多くの6,000,000円を退職のために節約しています。

これらの数字をFIRE計算機で入力すると、彼女は70歳のときに、39年で引退することができます。 

それは彼女が望んでいたFIREではありませんでした。

しかし、これはあくまで実験なので、彼女は数字を変えながら色々と試行錯誤をしました。

彼女は最初に家賃の数値を調整することにしました。200,000円のアパートから引っ越してルームメイトと一緒に引っ越したり、安い近所に引っ越したりした場合はどうなるでしょうか。彼女は、地域を離れ図に、月額120,000円に削減できると考えました。 

家賃を変更するだけで、彼女の定年が13年短縮されます!引っ越しすることにより、彼女はちょうど人生の13年を買い戻しすることができました。 

彼女は、さらに月額35,000円の車の支払いを止めると、彼女の定年からさらに5年が短縮されます。

これに興奮して、彼女は他に節約できるところはないか検討し始めます。彼女は住んでいる地域を離れて、会社のためにリモートで働くことで、コストをさらに削減できます。また、副業や高給の仕事に転職することで、月収に15%を追加することで、彼女は17年、48歳で退職できるようになりました。 

わずかな数字の変更によって、70歳でのFIREから48歳でのFIREまでに短縮されました。 

次はあなたが実験する番です! 

楽しんで、数字で遊んで、何が可能かを実験してみましょう!

Retirement Calculator — Playing With FIRE
Our FIRE Calculator allows you to watch your retirement age decrease as you increase your savings illustrates the power of your savings rate and the real possib...

英語のサイトですが、簡単な入力ですぐに試せるのでぜひ試してみくださいー!

(一応英訳をつけてみましたので参考にしてください)

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